十年，在歷史長河中只是彈指一揮間。但對(duì)于中國郵政儲(chǔ)蓄銀行（簡稱“郵儲(chǔ)銀行”）來說，這十年卻是一段極不尋常的歷程。十年來，郵儲(chǔ)銀行始終堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微、服務(wù)社區(qū)的戰(zhàn)略定位，植根于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，積極應(yīng)對(duì)多重挑戰(zhàn)，加速發(fā)展轉(zhuǎn)型升級(jí)，完成了儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)向現(xiàn)代大型上市銀行的華麗轉(zhuǎn)身，正在向“最受信賴、最具價(jià)值的一流大型零售銀行”邁進(jìn)。

在郵儲(chǔ)銀行成立10周年，上市周年之際，就在十九大會(huì)議期間，本刊特別采訪了郵儲(chǔ)銀行呂家進(jìn)行長，請(qǐng)他談?wù)勦]儲(chǔ)銀行的第一個(gè)“十年”和未來之路。

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行行長呂家進(jìn)

匠心獨(dú)具解難題

郵儲(chǔ)銀行成立于2007年，是中國最年輕的大型商業(yè)銀行，但年輕的郵儲(chǔ)銀行已有近百年的歷史，其前身可追溯到1919年開辦的郵政儲(chǔ)金局。

1986年，郵政儲(chǔ)蓄恢復(fù)開辦。時(shí)值我國改革開放之初，國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)急需資金。為適應(yīng)國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的要求，郵政儲(chǔ)蓄將吸收的資金全額交存中國人民銀行作為基礎(chǔ)貨幣，通過再貸款的形式發(fā)放給四大銀行，由四大銀行發(fā)放貸款支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)。“郵政儲(chǔ)蓄發(fā)揮了網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)，在利用遍布全國的網(wǎng)絡(luò)吸收社會(huì)閑散資金、支持國家重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)等方面作出了重大貢獻(xiàn)。”呂家進(jìn)說。

隨著我國改革開放的不斷深入推進(jìn)，為適應(yīng)我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，2007年3月，根據(jù)國務(wù)院金融體制改革的總體安排，在改革原有郵政儲(chǔ)蓄管理體制的基礎(chǔ)上，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司正式成立。“在確定成立郵儲(chǔ)銀行后，我們就面臨著市場(chǎng)定位的問題。”呂家進(jìn)回憶道，“當(dāng)時(shí)中國銀行業(yè)已發(fā)展得比較充分，中國不缺銀行，尤其不缺普通的商業(yè)銀行。這就意味著郵儲(chǔ)銀行要有自身特色，郵儲(chǔ)銀行需要圍繞國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是針對(duì)國民經(jīng)濟(jì)中的薄弱環(huán)節(jié)發(fā)揮重要作用。”對(duì)于郵儲(chǔ)銀行的獨(dú)特定位，呂家進(jìn)熟練地背誦出來：“依托郵政網(wǎng)絡(luò)，堅(jiān)持服務(wù)‘三農(nóng)’、小微企業(yè)和城市社區(qū)的市場(chǎng)定位，與其他商業(yè)銀行形成良好互補(bǔ)，支持國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展。”

然而，郵儲(chǔ)銀行在成立之初就面臨著諸多考驗(yàn)。2007年成立之前，郵儲(chǔ)有21年“只存不貸”的發(fā)展歷史，郵政儲(chǔ)蓄帶有很強(qiáng)的政策性。而改制后，郵儲(chǔ)銀行是按照《商業(yè)銀行法》注冊(cè)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，這個(gè)性質(zhì)就必然強(qiáng)調(diào)其經(jīng)營活動(dòng)的商業(yè)性。如何實(shí)現(xiàn)由儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，又如何同時(shí)兼顧好國家的政策性任務(wù)與銀行的商業(yè)性活動(dòng)？這是擺在甫一成立的郵儲(chǔ)銀行眼前的難題。“在郵儲(chǔ)銀行成立之初，很多人沒有信心，我們受到了來自外部的異樣眼光和內(nèi)部員工對(duì)郵儲(chǔ)銀行發(fā)展前景的質(zhì)疑。”呂家進(jìn)深有感觸，他將這些質(zhì)疑歸納為以下幾個(gè)方面：第一，這支傳統(tǒng)上只做儲(chǔ)匯（儲(chǔ)蓄、匯兌）的隊(duì)伍能否辦好商業(yè)銀行？第二，郵政儲(chǔ)蓄過去定位于準(zhǔn)銀行金融機(jī)構(gòu)，如何在服務(wù)國民經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營活動(dòng)的商業(yè)性？第三，現(xiàn)代商業(yè)銀行需要強(qiáng)大的IT支撐，郵儲(chǔ)銀行能否負(fù)擔(dān)起這么大的IT投入？第四，長期的郵政文化是否與商業(yè)銀行文化兼容？這是擺在郵儲(chǔ)人面前一道難解的“數(shù)學(xué)題”。那么，如何破解這道難題呢？

郵儲(chǔ)銀行的轉(zhuǎn)型是我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)體制改革的產(chǎn)物，要尋求轉(zhuǎn)型的破題之道，也應(yīng)當(dāng)從改革創(chuàng)新處著手。郵儲(chǔ)銀行的破題之道正是“勤于探索、勇于實(shí)踐”的改革創(chuàng)新精神的真實(shí)寫照。

 “人才強(qiáng)行”之路。郵儲(chǔ)銀行秉持“人力資源是核心資源”的理念，堅(jiān)定不移地走“人才強(qiáng)行”之路，把人才發(fā)展納入全行戰(zhàn)略發(fā)展的總體布局，通過培養(yǎng)全行范圍內(nèi)的員工“學(xué)習(xí)文化”，打造一流的專業(yè)隊(duì)伍。“隊(duì)伍建設(shè)是轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要因素。”呂家進(jìn)介紹道。一是加強(qiáng)全員培訓(xùn)。總行每年都對(duì)省、市、縣的領(lǐng)導(dǎo)干部進(jìn)行管理團(tuán)隊(duì)培訓(xùn)，通過周末學(xué)習(xí)和工作日夜間培訓(xùn)的方式，聘請(qǐng)國內(nèi)知名學(xué)者和其他機(jī)構(gòu)有實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的專家講課，不斷提升干部隊(duì)伍的專業(yè)化水平。二是利用網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)。郵儲(chǔ)銀行建立了強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)系統(tǒng)，充分利用最新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將電視視頻系統(tǒng)接入到每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，避免了信息漏損，提高了培訓(xùn)質(zhì)量。三是豐富培訓(xùn)方式。通過上下交流、內(nèi)外交流、干中學(xué)等方式，充分調(diào)動(dòng)員工學(xué)習(xí)積極性，營造良好的學(xué)習(xí)氛圍，分層分類多渠道培訓(xùn)員工千萬人次，員工知識(shí)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，專業(yè)水平不斷提升。在抓好內(nèi)部培訓(xùn)提升的同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持“嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，寧缺毋濫；廣納賢才，人盡其用”的原則，通過“千人大招聘”等社會(huì)招聘引進(jìn)了萬余名高層次、專家型人才，在社會(huì)上引起了強(qiáng)烈反響。

“自營+代理”運(yùn)營模式。“自營+代理”模式突破了《商業(yè)銀行法》的常規(guī)條款，是一個(gè)大膽的創(chuàng)新。呂家進(jìn)說，模式的產(chǎn)生基于大量的基層調(diào)研，廣泛聽取各部委意見，努力爭取國家有關(guān)部門的理解，是唯一能對(duì)城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)做到“全覆蓋”的低成本解決方案。正是得益于這個(gè)創(chuàng)新，郵儲(chǔ)銀行才在短時(shí)間內(nèi)擁有了一張覆蓋全國的網(wǎng)絡(luò)，并解決了基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營成本高的問題。也正是得益于這個(gè)創(chuàng)新，郵儲(chǔ)銀行才真正地在廣大的農(nóng)村地區(qū)扎下根來，成為一些地區(qū)當(dāng)?shù)匚ㄒ坏慕鹑诜?wù)機(jī)構(gòu)，打通了金融服務(wù)的“最后一公里”。總之，“自營+代理”的模式創(chuàng)新既解決了普惠金融需要，又降低了運(yùn)營成本，改變了過去我國的縣域金融機(jī)構(gòu)由于業(yè)務(wù)量小、運(yùn)營成本高而導(dǎo)致的運(yùn)營難以為繼、最終不得不撤出的尷尬局面，實(shí)現(xiàn)了普惠金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，提高了農(nóng)村金融服務(wù)的供給水平。

分布式架構(gòu)核心系統(tǒng)。構(gòu)建大型銀行核心系統(tǒng)是商業(yè)銀行信息化的重點(diǎn)。業(yè)界在技術(shù)路線的選擇上基本可歸納為兩類，一類是采用大型主機(jī)、集中式架構(gòu)。其優(yōu)點(diǎn)在于成熟可靠，缺點(diǎn)是技術(shù)掌握在國外供應(yīng)商手中，難于滿足自主可控的需要，同時(shí)主要技術(shù)被大型機(jī)供應(yīng)商所壟斷，缺乏有效競(jìng)爭，IT投入居高不下。另一類是基于開放式的平臺(tái)、采用分布式的架構(gòu)，通過組建小型機(jī)集群或PC服務(wù)器集群。這種架構(gòu)具有成本低廉、易擴(kuò)展、自主可控等優(yōu)勢(shì)，但也有比較難攻克的技術(shù)難題。由于在全球范圍內(nèi)沒有可以借鑒的、與郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)量相當(dāng)?shù)某晒Π咐瑸榇_定所采用的核心系統(tǒng)，郵儲(chǔ)銀行經(jīng)過充分論證和不斷探索，結(jié)合自身信息化歷史包袱小、具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)的實(shí)際情況，做出了采用分布式集群技術(shù)來構(gòu)建核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的大膽決策。這一舉措大大降低了IT成本投入，打破了國外大型機(jī)在我國金融核心領(lǐng)域的壟斷地位，為大型銀行基礎(chǔ)平臺(tái)選型開辟了新路，也為國家實(shí)現(xiàn)核心技術(shù)“自主可控”的安全戰(zhàn)略做出了有益的探索。

獨(dú)具特色的企業(yè)文化。銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)文化是其企業(yè)文化的重中之重。郵政系統(tǒng)是進(jìn)行實(shí)物傳遞的行業(yè)，郵政系統(tǒng)特有的“準(zhǔn)軍事化”“全程全網(wǎng)”“聯(lián)合作業(yè)”等特點(diǎn)，形成了全局觀強(qiáng)、時(shí)限性強(qiáng)和紀(jì)律嚴(yán)明的獨(dú)特的郵政文化。在郵儲(chǔ)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過程中，這些優(yōu)秀的郵政文化與銀行文化融合形成了郵儲(chǔ)銀行的獨(dú)具一格的管理文化。員工的全局觀、準(zhǔn)軍事化管理和很強(qiáng)的執(zhí)行力，不僅形成了郵儲(chǔ)銀行審慎穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)偏好，確立了郵儲(chǔ)銀行“風(fēng)險(xiǎn)管理人人有責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)造價(jià)值”的風(fēng)險(xiǎn)文化，還為郵儲(chǔ)銀行打上了特殊的印記，成為了郵儲(chǔ)銀行區(qū)別于其他銀行的重要標(biāo)志。

郵儲(chǔ)銀行這十年的發(fā)展成就是對(duì)當(dāng)初質(zhì)疑的最好回應(yīng)。十年來，郵儲(chǔ)銀行呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭和廣闊的發(fā)展前景。2012～2016年，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)規(guī)模、存款余額、貸款總額年均復(fù)合增長率分別達(dá)13.95%、11.83%、25.05%。截至2017年6月末，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)規(guī)模8.54萬億元，較2012年末增長74.25%；存款余額7.81萬億元，較2012末增長67.54%；貸款總額3.34萬億元，較2012年末增長171.30%。在英國《銀行家》雜志發(fā)布的“2017年全球銀行1000強(qiáng)排名”中，郵儲(chǔ)銀行按2016年末總資產(chǎn)位居第21位。在《福布斯》發(fā)布的“2017全球上市公司2000強(qiáng)”榜單上，郵儲(chǔ)銀行位列第55位。更為重要的是郵儲(chǔ)銀行在業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的同時(shí)，始終保持了優(yōu)異的資產(chǎn)質(zhì)量，截至2017年6月末，郵儲(chǔ)銀行不良貸款率為0.82%，僅為銀行業(yè)平均值的一半左右；撥備覆蓋率達(dá)288.65%，遠(yuǎn)優(yōu)于行業(yè)平均水平。

“郵儲(chǔ)銀行十年的發(fā)展歷程就是這道‘?dāng)?shù)學(xué)題’的完美答案，十年磨一劍，鳳凰涅 已重生！”呂家進(jìn)如是說。

體制改革打基礎(chǔ)

“過去的十年是儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的十年。這十年也可分為兩個(gè)不同的階段。第一個(gè)五年里，郵儲(chǔ)銀行完成了全國性大型商業(yè)銀行的組建，實(shí)現(xiàn)了‘形似’；第二個(gè)五年里，通過深化體制機(jī)制改革，郵儲(chǔ)銀行完成了向全國性大型商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)了‘神似’。”呂家進(jìn)表示。

2012年1月21日，經(jīng)國務(wù)院同意并經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司依法整體變更為中國郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司。從此，郵儲(chǔ)銀行駛?cè)肓税l(fā)展的“快車道”，在公司治理、組織機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品體系、激勵(lì)機(jī)制、人才隊(duì)伍等方面取得了顯著成績，走出了一條有特色、可持續(xù)的發(fā)展之路。

2012年股份制改造完成后，郵儲(chǔ)銀行發(fā)展的速度、質(zhì)量、效益、服務(wù)水平都得到了極大改善，員工自豪，社會(huì)地位和影響快速提升。然后，快速的發(fā)展就面臨著資本的補(bǔ)充。郵儲(chǔ)銀行以往主要依靠盈利進(jìn)行內(nèi)源性補(bǔ)充資本，但這樣的內(nèi)源性補(bǔ)充資本方式顯然已無法滿足郵儲(chǔ)銀行高速發(fā)展的需要。因此，開辟新的資本補(bǔ)充渠道自然而然地被提上了日程。自2013年起，郵儲(chǔ)銀行向國家有關(guān)部委提出深化改革的新思路，確定穩(wěn)步推進(jìn)“股改—引戰(zhàn)—上市”三步走計(jì)劃中的引戰(zhàn)、上市兩個(gè)步驟。

高瞻遠(yuǎn)矚引“戰(zhàn)投”。坦率地說，在2015年全球投資者看衰中國經(jīng)濟(jì)和中國銀行業(yè)之時(shí)，郵儲(chǔ)銀行引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的工作在開始之時(shí)并不被看好。然而，后來超級(jí)豪華的戰(zhàn)略投資者隊(duì)伍讓人非常羨慕。其實(shí)，郵儲(chǔ)銀行在引進(jìn)戰(zhàn)略投資者時(shí)是經(jīng)過深思熟慮的，他們成功地利用了后發(fā)優(yōu)勢(shì)。更為關(guān)鍵的是呂家進(jìn)行長所說的“很明確的一條是，引入的戰(zhàn)略投資者必須對(duì)郵儲(chǔ)銀行今后的發(fā)展發(fā)揮重要的戰(zhàn)略支持作用。”

第一，為發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)引入瑞銀集團(tuán)。十八大后“四個(gè)全面”戰(zhàn)略的實(shí)施，尤其是全面建成小康社會(huì)的實(shí)施，為郵儲(chǔ)銀行帶來重大的發(fā)展機(jī)遇。中國城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展、新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)將會(huì)培育出更多的社會(huì)中等收入階層，郵儲(chǔ)銀行零售客戶的財(cái)富增長已成為必然趨勢(shì)。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，居民財(cái)富日益多元化，郵儲(chǔ)銀行需要對(duì)財(cái)富管理具有豐富經(jīng)驗(yàn)的戰(zhàn)略投資者。由此，郵儲(chǔ)銀行確定引入該領(lǐng)域內(nèi)的一流機(jī)構(gòu)——瑞銀。

第二，為提升風(fēng)控能力攀上摩根大通。郵儲(chǔ)銀行是個(gè)年輕的銀行，沒有經(jīng)歷過多個(gè)經(jīng)濟(jì)周期的考驗(yàn)，需要在風(fēng)險(xiǎn)管理上有豐富管理經(jīng)驗(yàn)的機(jī)構(gòu)協(xié)助。摩根大通歷史悠久，歷經(jīng)經(jīng)濟(jì)周期考驗(yàn)。此外，摩根大通屢屢能成為危機(jī)中的受益者，并通過不斷的并購壯大自身，其風(fēng)險(xiǎn)管理理念、風(fēng)險(xiǎn)管理方式將對(duì)郵儲(chǔ)銀行在完善風(fēng)控方面大有裨益。

第三，為應(yīng)對(duì)金融科技牽手星展和“兩馬”。隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融科技是銀行未來核心競(jìng)爭力的重要組成部分，因此郵儲(chǔ)銀行將金融科技領(lǐng)域較強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)與科技公司列為潛在的戰(zhàn)略投資者。在外資“戰(zhàn)投”中，星展銀行面向國際，在服務(wù)移動(dòng)端用戶方面有獨(dú)到經(jīng)驗(yàn)。在國內(nèi)機(jī)構(gòu)中，郵儲(chǔ)銀行將戰(zhàn)略投資者鎖定了馬化騰的騰訊和馬云的螞蟻金服，原因是淘寶與騰訊一直與郵儲(chǔ)銀行有非常密切的合作，同時(shí)在未來的合作過程中還能帶來交叉營銷的機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

第四，為發(fā)展綠色金融尋求國際金融公司支持。綠色金融的發(fā)展是不可逆的潮流。中國未來的發(fā)展必然伴隨著綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)的蓬勃興盛。“其實(shí)，早在引入戰(zhàn)略投資者之前，郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)確定了發(fā)展綠色金融的戰(zhàn)略規(guī)劃。”呂家進(jìn)坦言，“為此，郵儲(chǔ)銀行也在‘引戰(zhàn)’時(shí)鎖定了在綠色發(fā)展領(lǐng)域的先行者。”在實(shí)現(xiàn)綠色發(fā)展、推進(jìn)綠色金融方面，國際金融公司（IFC）有著豐富的經(jīng)驗(yàn)和嚴(yán)格的國際標(biāo)準(zhǔn)，其與郵儲(chǔ)銀行在“三農(nóng)”、小微、環(huán)保等領(lǐng)域的經(jīng)營理念不謀而合，“引戰(zhàn)”的成功會(huì)帶來巨大的正向溢出效應(yīng)。

此外，郵儲(chǔ)銀行為實(shí)現(xiàn)交叉營銷引入了中國人壽和中國電信。遵循這樣的思路，郵儲(chǔ)銀行于2015年12月成功引入10家戰(zhàn)略投資者，包括6家國際知名金融機(jī)構(gòu)：瑞銀集團(tuán)、摩根大通、星展銀行、加拿大養(yǎng)老基金投資公司、FMPL（淡馬錫全資子公司）、國際金融公司；兩家大型國有企業(yè)：中國人壽、中國電信；兩家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)：螞蟻金服、騰訊。引進(jìn)戰(zhàn)略投資者資金達(dá)到451億元，成為中國金融企業(yè)單次規(guī)模最大的私募股權(quán)融資，創(chuàng)下了新的紀(jì)錄。

“實(shí)踐證明，戰(zhàn)略投資者的作用非常大。郵儲(chǔ)銀行不僅是在引資金、引資源、引機(jī)制，也是在引技術(shù)、引智力、引活力。”呂家進(jìn)強(qiáng)調(diào)，郵儲(chǔ)銀行在戰(zhàn)略合作上既注重眼前，也未雨綢繆，注重戰(zhàn)略投資者對(duì)郵儲(chǔ)銀行未來發(fā)展的作用，郵儲(chǔ)銀行在進(jìn)行引戰(zhàn)時(shí)已經(jīng)為接下來的上市布局做好了準(zhǔn)備。

穩(wěn)妥有序謀上市。成功完成“引戰(zhàn)”后，郵儲(chǔ)銀行隨即邁向了“三步走”的最后一個(gè)步驟——上市。2016年2月18日，郵儲(chǔ)銀行正式啟動(dòng)上市工作，向政府有關(guān)部門遞交了申請(qǐng)。“政府各有關(guān)部門全力支持，以良好的專業(yè)水平，為郵儲(chǔ)銀行提供了特別高效的服務(wù)。一行三會(huì)、財(cái)政部、發(fā)改委、港澳辦、法制辦等有關(guān)部門兩輪會(huì)簽文件，體現(xiàn)了國家部委對(duì)郵儲(chǔ)銀行的關(guān)懷和支持。”據(jù)呂家進(jìn)介紹，當(dāng)時(shí)郵儲(chǔ)銀行上市時(shí)仍面臨諸多不確定因素，美國總統(tǒng)選舉、美聯(lián)儲(chǔ)加息、國內(nèi)股市波動(dòng)等，都需要納入通盤考慮。經(jīng)過慎重的分析研究，郵儲(chǔ)銀行決定采用分步推進(jìn)的方式，決定先登陸H股。

確定上市方案后，郵儲(chǔ)銀行決定將上市日期定為2016年9月28日。“當(dāng)時(shí)為確定上市日期，我們都承受了很大壓力。郵儲(chǔ)銀行在9月28日完成上市的決定其實(shí)是個(gè)艱難的抉擇。”呂家進(jìn)回憶道，“確定上市日期后，行里對(duì)籌備上市的工作倒排時(shí)間，緊鑼密鼓，穩(wěn)妥有序，全力推進(jìn)上市工作。”

2016年9月28日，郵儲(chǔ)銀行成功在香港聯(lián)交所主板掛牌上市，郵儲(chǔ)銀行“三步走”的最后一步終于落地，最終完成了儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)向大型上市銀行的“華麗轉(zhuǎn)身”。郵儲(chǔ)銀行上市共募集591.5億港元，是兩年來全球最大的IPO，發(fā)行定價(jià)較同業(yè)保持了較高的溢價(jià)，并獲得了大量國際知名機(jī)構(gòu)投資者的追捧。郵儲(chǔ)銀行的上市，國際化程度高、規(guī)模大、定價(jià)高，在國際上樹立了中國銀行業(yè)的新形象。2017年9月28日，郵儲(chǔ)銀行在上市一周年之際，境外優(yōu)先股在香港聯(lián)交所掛牌上市。此次郵儲(chǔ)銀行發(fā)行的72.5億美元境外優(yōu)先股，是迄今為止亞洲最大的金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先股發(fā)行，進(jìn)一步提升了郵儲(chǔ)銀行的國際影響力。

普惠金融顯特色

郵儲(chǔ)銀行成立之時(shí)，國有大型銀行除農(nóng)行外基本上完成了改制上市工作。股份制商業(yè)銀行、城商行以及農(nóng)村信用社系統(tǒng)在改革中呈現(xiàn)出巨大的活力。另一方面，金融監(jiān)管越來越精細(xì)化和專業(yè)化，以資本充足率要求為核心的審慎監(jiān)管成為銀行業(yè)必須要面對(duì)的硬約束。

此時(shí)，郵儲(chǔ)銀行要想獲得良好發(fā)展，一方面要完善產(chǎn)品線，打造涵蓋零售業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、國際金融、金融市場(chǎng)、資產(chǎn)管理、投資銀行等在內(nèi)的現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)格局，另一方面要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。但最關(guān)鍵的是要明確戰(zhàn)略定位，這個(gè)定位就是一流大型零售銀行，客戶定位就是“一大一小”，“大”就是利用資金優(yōu)勢(shì)，服務(wù)于國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，“小”就是服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)和城市社區(qū)，走普惠金融發(fā)展之路。

毫不懈怠服務(wù)“三農(nóng)”。中央一號(hào)文件已連續(xù)14次聚焦“三農(nóng)”，11次對(duì)郵政儲(chǔ)蓄、郵儲(chǔ)銀行服務(wù)“三農(nóng)”給予了充分的肯定并提出了明確的要求。

郵儲(chǔ)銀行擁有包括近4萬家網(wǎng)點(diǎn)、15萬個(gè)助農(nóng)取款點(diǎn)、10萬多臺(tái)自助設(shè)備在內(nèi)的實(shí)體網(wǎng)絡(luò)，覆蓋了中國近99%的縣域農(nóng)村地區(qū)。郵儲(chǔ)銀行積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，形成了農(nóng)戶貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款、涉農(nóng)商戶貸款、縣域涉農(nóng)小微企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款等五條產(chǎn)品線，實(shí)現(xiàn)了對(duì)所有涉農(nóng)市場(chǎng)主體的全覆蓋。針對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供抵押擔(dān)保難的瓶頸，郵儲(chǔ)銀行積極打造“銀政”“銀協(xié)”“銀企”“銀保”“銀擔(dān)”合作平臺(tái)，聯(lián)合政府、協(xié)會(huì)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、保險(xiǎn)公司和政策性擔(dān)保公司，共同破解融資困局。2016年9月8日，郵儲(chǔ)銀行成立三農(nóng)金融事業(yè)部，圍繞“三農(nóng)”、扶貧等服務(wù)重點(diǎn)，打造專業(yè)化的為農(nóng)服務(wù)體系，全面提升“三農(nóng)”金融服務(wù)能力。截至2017年6月末，郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款余額突破1萬億元，占各項(xiàng)貸款比重為36%，高于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整體水平10.8個(gè)百分點(diǎn)。

“郵儲(chǔ)銀行是一家不帶‘農(nóng)’字，專注為‘三農(nóng)’提供高效金融服務(wù)的大型商業(yè)銀行。”呂家進(jìn)說。

積極有力支持小微。近年來，郵儲(chǔ)銀行大力服務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)，以差異化發(fā)展戰(zhàn)略，努力打造一流小微金融服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行始終注重行業(yè)研究，對(duì)目標(biāo)行業(yè)加大精準(zhǔn)營銷、持續(xù)發(fā)力，通過行業(yè)區(qū)域趨勢(shì)分析和跟蹤，擴(kuò)大小微企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋面，提升防控系統(tǒng)性風(fēng)控的能力。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行持續(xù)深化小微企業(yè)特色支行建設(shè)，推動(dòng)經(jīng)營機(jī)構(gòu)下沉。充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)在西藏、青海、新疆等在內(nèi)的金融薄弱地區(qū)小微企業(yè)的支持力度。

自2013年起，郵儲(chǔ)銀行就持續(xù)開發(fā)側(cè)重輕資產(chǎn)創(chuàng)新型小微企業(yè)、基于企業(yè)自身經(jīng)營情況分析的信用類貸款產(chǎn)品，并整合自身金融產(chǎn)品,力求精準(zhǔn)服務(wù)科技型“雙創(chuàng)”企業(yè)。截至2017年6月末，郵儲(chǔ)銀行小微企業(yè)貸款余額達(dá)6885億元，幫助大量小微企業(yè)解決了融資難題。

科技創(chuàng)新踐行普惠。郵儲(chǔ)銀行充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)、資金和專業(yè)優(yōu)勢(shì)，著力打造一個(gè)平臺(tái)、構(gòu)建兩類場(chǎng)景、拓展多維渠道，在普惠金融產(chǎn)業(yè)模式方面做出了有益探索。

郵儲(chǔ)銀行積極利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，持續(xù)推進(jìn)作業(yè)自主化、營銷批量化、風(fēng)控系統(tǒng)化。充分利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，深入挖掘農(nóng)村電商和中小客戶群體需求，構(gòu)建了“互聯(lián)網(wǎng)金融+”的普惠金融服務(wù)平臺(tái)。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行依托大數(shù)據(jù)和云平臺(tái)技術(shù)，建立了風(fēng)控模型和自動(dòng)化的授信審批，實(shí)現(xiàn)電商平臺(tái)客戶和中小微客戶從貸款申請(qǐng)、授信到支用、還款全過程在線完成，先后推出適合不同客戶群體的多款網(wǎng)貸新產(chǎn)品，形成了“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)村電商”和“互聯(lián)網(wǎng)金融+消費(fèi)”的發(fā)展模式，即將推出“互聯(lián)網(wǎng)金融+跨境電商”和“互聯(lián)網(wǎng)金融+速遞物流”等新模式，全面深化普惠金融服務(wù)能力。

服務(wù)國家重點(diǎn)戰(zhàn)略。郵儲(chǔ)銀行主動(dòng)服務(wù)國家戰(zhàn)略，發(fā)揮資金規(guī)模優(yōu)勢(shì)，做好國家重點(diǎn)投資專項(xiàng)和重大工程的金融支持，積極服務(wù)“一帶一路”倡議，以及京津冀協(xié)同發(fā)展、長江經(jīng)濟(jì)帶發(fā)展、“中國制造2025”等國家重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略。2013年以來，郵儲(chǔ)銀行在支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面簽約的借款合同金額達(dá)6500多億元，貸款余額2500億元，有力支持了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行積極優(yōu)化信貸資源配置，認(rèn)真落實(shí)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求，積極構(gòu)建新型銀企關(guān)系，服務(wù)企業(yè)多元化金融需求，幫助企業(yè)降杠桿。在推動(dòng)“去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿”過程中，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持“有保有控”政策，不搞一刀切，對(duì)于生產(chǎn)能力先進(jìn)、市場(chǎng)競(jìng)爭力較強(qiáng)、有發(fā)展前景但暫時(shí)困難的支柱型企業(yè)，繼續(xù)給予支持，不在其困難時(shí)抽貸、壓貸。同時(shí)嚴(yán)格限制過剩產(chǎn)能行業(yè)，積極支持綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)。截至2017年6月末，綠色信貸余額1308億元，較上年末增長47.6%，高于全行貸款增速37個(gè)百分點(diǎn)。“補(bǔ)短板”過程中，郵儲(chǔ)銀行大力支持保障性安居工程建設(shè)，貸款余額較上年末增長165%。 

不忘初心向未來

展望下一個(gè)十年，郵儲(chǔ)銀行將深入落實(shí)十九大報(bào)告精神，在更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。呂家進(jìn)說，“郵儲(chǔ)銀行將向?qū)崿F(xiàn)打造‘最受信賴、最具價(jià)值的一流大型零售銀行’的‘郵儲(chǔ)夢(mèng)’邁進(jìn)。”為此，郵儲(chǔ)銀行將不忘初心，抓住中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新機(jī)遇，切實(shí)做好‘三農(nóng)’、小微和社區(qū)金融服務(wù)，繼續(xù)做好普惠金融,抓好綠色金融發(fā)展。”

“‘普之城鄉(xiāng)，惠之于民’原本就是郵儲(chǔ)銀行的立行之本，踐行普惠金融一直以來也是郵儲(chǔ)銀行工作的重中之重。”呂家進(jìn)說，“新時(shí)代賦予了普惠金融新的內(nèi)涵，習(xí)近平總書記在十九大報(bào)告中指出，當(dāng)前我國社會(huì)的主要矛盾已轉(zhuǎn)變?yōu)槿嗣袢找嬖鲩L的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。因此，踐行普惠金融也就是解決好我國社會(huì)主要矛盾的題中應(yīng)有之義。郵儲(chǔ)銀行也將保持定力、不忘初心，一如既往地切實(shí)推進(jìn)普惠金融工作。”

升級(jí)農(nóng)村金融服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行自2007年成立以來，始終堅(jiān)持依托郵政網(wǎng)絡(luò)，采用獨(dú)特的“自營+代理”模式，致力于農(nóng)村金融服務(wù)。十年來，郵儲(chǔ)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”方面形成了鮮明的特色，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。“郵儲(chǔ)銀行過去的‘三農(nóng)’金融服務(wù)主要集中于農(nóng)戶金融服務(wù)，產(chǎn)品主要是小額信貸。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革以及農(nóng)村新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，‘三農(nóng)’金融服務(wù)將側(cè)重于農(nóng)業(yè)金融服務(wù)。”呂家進(jìn)說。

2017年中央一號(hào)文件提出“三區(qū)、三園和一體”建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)工業(yè)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。隨著農(nóng)村土地三權(quán)分置改革等制度體系逐步完善，我國將朝著規(guī)模化生產(chǎn)、集約化管理的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系邁進(jìn)。“十九大報(bào)告明確提出，要構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系，促進(jìn)農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，這既對(duì)服務(wù)‘三農(nóng)’的金融機(jī)構(gòu)提出了新的要求，也提供了難得的發(fā)展機(jī)遇。”呂家進(jìn)分析道。當(dāng)前我國農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程一是打破了城鄉(xiāng)空間壁壘，實(shí)現(xiàn)了城鄉(xiāng)一體化；二是打破了人才壁壘，促進(jìn)了城鄉(xiāng)人才流動(dòng)；三是打破了產(chǎn)業(yè)壁壘，一、二、三產(chǎn)業(yè)將呈現(xiàn)出融合發(fā)展的趨勢(shì)。這將使得‘三農(nóng)’金融服務(wù)由過去農(nóng)戶小額服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)業(yè)規(guī)模金融服務(wù)；由單點(diǎn)服務(wù)向產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)轉(zhuǎn)化；由單一化金融服務(wù)向多元化金融服務(wù)轉(zhuǎn)化。

“未來郵儲(chǔ)銀行將主動(dòng)變革，順應(yīng)趨勢(shì)，認(rèn)真貫徹落實(shí)十九大的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。”呂家進(jìn)介紹，一是創(chuàng)新“三農(nóng)”金融服務(wù)，加大對(duì)“三農(nóng)”的金融支持。完善支持農(nóng)業(yè)主體的金融產(chǎn)品體系。二是繼續(xù)推進(jìn)三農(nóng)金融事業(yè)部改革，逐步完善包括審批、核算、激勵(lì)機(jī)制的完整體系，進(jìn)一步打造專業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的獨(dú)立團(tuán)隊(duì)。

創(chuàng)新小微金融服務(wù)。“十九大報(bào)告提出要加快建設(shè)創(chuàng)新型國家，要加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)創(chuàng)新的支持。未來，郵儲(chǔ)銀行在服務(wù)小微方面將加快調(diào)整，圍繞著新興產(chǎn)業(yè)、新興經(jīng)濟(jì)做好小微金融服務(wù)。”呂家進(jìn)對(duì)此有清醒明確的考慮。

呂家進(jìn)說，未來郵儲(chǔ)銀行將大力推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)的隊(duì)伍專業(yè)化、客戶開發(fā)綜合化、貸后管理集約化的“三化”建設(shè)工作。同時(shí)，響應(yīng)國家支持小企業(yè)創(chuàng)新的號(hào)召，整合金融產(chǎn)品,精準(zhǔn)服務(wù)科技型“雙創(chuàng)”企業(yè)。針對(duì)科技型中小企業(yè)輕資產(chǎn)、高成長的特點(diǎn)，完善科技型中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法，將科技型企業(yè)特有的知識(shí)產(chǎn)權(quán)納入風(fēng)險(xiǎn)額度測(cè)算范圍，利用信用、抵押、質(zhì)押、保證等多種擔(dān)保方式，為科技型中小企業(yè)提供綜合授信支持，著力緩解小微企業(yè)無抵押、融資難的痛點(diǎn)。

同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行將持續(xù)深化小微企業(yè)特色支行建設(shè)，推動(dòng)經(jīng)營機(jī)構(gòu)下沉。擬在2020年前，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，依托各級(jí)中小企業(yè)主管部門政策支持，建設(shè)600家小微企業(yè)特色支行，打造一流小微金融服務(wù)。

強(qiáng)化綠色金融服務(wù)。“十九大報(bào)告中明確提出要發(fā)展綠色金融、推進(jìn)綠色發(fā)展，對(duì)于郵儲(chǔ)銀行這樣一家大型國有商業(yè)銀行而言，發(fā)展綠色金融既是貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院戰(zhàn)略部署和監(jiān)管要求的需要，是落實(shí)綠色銀行戰(zhàn)略定位、提升可持續(xù)發(fā)展能力與社會(huì)形象的內(nèi)在要求，也是主動(dòng)防范化解信貸環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平的必然選擇。”呂家進(jìn)說。

2013年以來，郵儲(chǔ)銀行向綠色信貸領(lǐng)域累計(jì)投放資金2000多億元，有力支持了綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截至2017年6月末，郵儲(chǔ)銀行綠色信貸不良率為零。呂家進(jìn)說，郵儲(chǔ)銀行今后在發(fā)展綠色金融方面，將持續(xù)完善差異化綠色金融政策，堅(jiān)持“環(huán)保一票否決制”，優(yōu)先支持節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)和綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)，嚴(yán)格限制“兩高一剩”行業(yè)客戶和項(xiàng)目授信；大力推進(jìn)低碳綠色運(yùn)營，制定能源管理規(guī)定和綠色采購指南，構(gòu)建綠色供應(yīng)鏈；圍繞綠色交通運(yùn)輸、可再生能源及清潔能源、工業(yè)節(jié)能節(jié)水環(huán)保項(xiàng)目、綠色裝備制造等十大重點(diǎn)領(lǐng)域，加大信貸支持力度，不斷做大做強(qiáng)綠色金融。

呂家進(jìn)強(qiáng)調(diào)，郵儲(chǔ)銀行將始終認(rèn)真履行社會(huì)責(zé)任，堅(jiān)持以戰(zhàn)略規(guī)劃為指引，組織管理為保障，政策制度為基礎(chǔ)，金融產(chǎn)品為抓手，建立健全綠色金融政策制度，完善業(yè)務(wù)流程與管理工具，積極發(fā)展綠色金融，做出自身的亮點(diǎn)，打造有大型零售商業(yè)銀行特色的綠色銀行。

“郵儲(chǔ)銀行‘十年磨一劍’實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)型，展望下一個(gè)十年，郵儲(chǔ)銀行將堅(jiān)守戰(zhàn)略定位，緊緊抓住促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效的核心主線，秉持服務(wù)國家戰(zhàn)略、勇于擔(dān)當(dāng)?shù)拇缶忠庾R(shí)，基于自身的資源稟賦特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，不斷提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平，不斷為中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展作出更大的貢獻(xiàn)。”呂家進(jìn)堅(jiān)定地說。